Сколько микрозаймов можно взять: когда МФО откажет из-за двух дорогих долгов

С 1 октября 2026 года микрофинансовые организации по закону не вправе согласовывать индивидуальные условия и выдавать новый потребительский заём с ПСК выше 200% годовых, если у заёмщика уже есть непогашенные обязательства по двум потребительским кредитам или займам, у каждого из которых ПСК также выше 200% годовых. Как адвокат объясню, как устроено это ограничение, как кредиторы запрашивают данные через БКИ и почему действующие долги от нового правила не исчезают.

Как действует ограничение на выдачу дорогого займа

Временный запрет установлен частью 5 статьи 4 Федерального закона от 29.12.2025 № 545-ФЗ и действует до 1 апреля 2027 года. Применение этих параметров также подтвердил Банк России.

Закон прямо указывает, в какой ситуации кредитор обязан отказать в оформлении займа. Для применения нормы требуется одновременное совпадение трёх условий.

Критерии применения нормы

• По новому потребительскому займу полная стоимость кредита составляет выше 200% годовых.
• У гражданина есть непогашенные обязательства по двум потребительским кредитам или потребительским займам.
• По каждому из этих двух открытых договоров ПСК также превышает 200% годовых.

Ограничение рассчитывается строго по полной стоимости кредита в процентах годовых. ПСК нельзя подменять общей суммой долга, размером переплаты в рублях или рекламной дневной ставкой.

Слово «выше» имеет принципиальное значение. Если значение ПСК по договору составляет ровно 200% годовых, под формулу этого конкретного запрета оно не подпадает.

Порядок проверки обязательств через квалифицированные БКИ

При подсчёте открытых обязательств закон учитывает договоры, заключённые с любыми банками и МФО. Правило не ограничено займами в одной организации, поэтому смена МФО не исключает договоры других кредиторов из подсчёта.

Механизм контроля закреплён в части 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ. Чтобы соблюдать запрет, кредитор обязан запросить сведения о кредитной истории заёмщика во всех квалифицированных бюро кредитных историй (БКИ).

На основании данных из квалифицированных БКИ кредитор определяет количество непогашенных обязательств с ПСК выше 200% годовых. Если таких договоров два или больше, закон запрещает согласовывать индивидуальные условия и выдавать новый заём с ПСК выше 200% годовых.

Границы нормы: что меняется, а что остаётся в силе

Положения закона № 545-ФЗ определяют порядок новой выдачи, но не меняют условий по ранее заключённым сделкам и не вводят тотального запрета на микрозаймы.

Разграничение фактов и правовых последствий

• Действующие договоры сохраняются: норма сама по себе не списывает долги и автоматически не уменьшает платежи по существующим обязательствам.
• Нет требования закрывать займы сверх двух: закон не устанавливает правила о том, что человеку запрещено иметь больше двух любых микрозаймов или что ранее полученные займы требуется срочно погасить.
• Один дорогой заём не гарантирует одобрения: если открыт только один заём с ПСК выше 200% годовых, данный конкретный законодательный запрет не применяется. Однако это означает лишь отсутствие данного основания для отказа, а выдать деньги закон кредитора не обязывает.

Если новый потребительский заём оформляется с ПСК 200% годовых или ниже, рассматриваемое ограничение на него не распространяется.

Рекомендации перед подачей новой заявки

Если возникла необходимость в заёмных средствах, перед оформлением заявки разумно оценить параметры открытых договоров. Как адвокат рекомендую обратить внимание на следующие моменты.

1. Проверьте ПСК и число непогашенных обязательств по договорам. Изучите документы по открытым кредитам и займам, чтобы точно знать величину ПСК по каждому обязательству и проверить, превышает ли она 200% годовых.
2. Учитывайте обязательный запрос во все квалифицированные БКИ. Расчёт охватывает задолженности перед всеми банками и микрофинансовыми организациями, поэтому обращение к новому кредитору не снимает с него обязанности проверить общую историю.
3. Сопоставьте платежи с реальным доходом и расходами. Если заём берется для расчёта по прежнему долгу, сопоставление выплат с бюджетом помогает трезво оценить нагрузку. Это профессиональная рекомендация, а не предусмотренный законом способ получить отсрочку или освобождение от долга.

Следующий этап изменений с 1 апреля 2027 года

Ограничение с планкой ПСК выше 200% годовых носит переходный характер. Согласно частям 4 и 5 статьи 4 закона № 545-ФЗ, данные правила применяются до 1 апреля 2027 года.

С 1 апреля 2027 года вступают в силу нормы статьи 2 закона № 545-ФЗ. Они устанавливают иной порог ПСК и вводят запрет согласовывать условия нового дорогого займа раньше четвёртого календарного дня после полного прекращения соответствующих прежних обязательств.