Кто имеет право на кредитные каникулы в 2026 году?
Кредитные каникулы — это установленный законом льготный период продолжительностью до 6 месяцев, во время которого заемщик может полностью приостановить платежи по кредиту либо уменьшить их размер без риска штрафов и судебных исков.
В отличие от программ реструктуризации самого банка, кредитные каникулы по ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ являются обязательными для всех кредиторов (банков и МФО). Если заемщик соответствует критериям, банк не имеет права отказать.
Среднемесячный доход за последние 2 месяца снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предшествующие 12 месяцев (увольнение, сокращение, больничный).
Заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации (наводнение, пожар, режим ЧС), нарушены условия жизнедеятельности или утрачено имущество (обращение в течение 60 дней).
Лимиты по кредитам: предельные суммы для оформления каникул
Законные кредитные каникулы предоставляются только по кредитам и займам, сумма которых (начальный размер по договору) не превышает максимальные лимиты, установленные Постановлением Правительства РФ.
| Вид кредита или займа | Предельный лимит по договору | Правовой статус |
|---|---|---|
| Потребительский кредит наличными | до 450 000 ₽ | Федеральный лимит |
| Кредитные карты и овердрафт | до 150 000 ₽ | По лимиту карты |
| Автокредит с залогом автомобиля | до 1 600 000 ₽ | С сохранением авто |
| Микрозаймы в МФО | до 450 000 ₽ | По ст. 6.1-2 353-ФЗ |
| Ипотечные кредиты | до 15 000 000 ₽ (по 353-ФЗ ст. 6.1-1) | Отдельная статья |
Если сумма вашего кредита превышает установленный лимит, банк вправе отказать в законных каникулах и предложить собственную платную реструктуризацию либо вам потребуется рассмотреть процедуру списания долга по Закону № 127-ФЗ.
Интерактивный калькулятор падения дохода на 30%
Рассчитайте точный процент снижения вашего дохода и проверьте, имеете ли вы законное право требовать кредитные каникулы по ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
Пакет документов для подтверждения снижения дохода
Заемщик обязан предоставить банку официальные документы, подтверждающие факт и размер падения дохода. Закон устанавливает исчерпывающий перечень подтверждающих справок:
- Справка о доходах и суммах налога физического лица (2-НДФЛ) — за текущий и предшествующий календарный год от работодателя;
- Справка о признании гражданина безработным — выписка из центра занятости населения (ЦЗН) с указанием размера пособия;
- Листок нетрудоспособности (больничный лист) — на срок не менее одного месяца непрерывно;
- Справка о доходах по налогу на профессиональный доход (для самозанятых) — формируется в приложении «Мой налог»;
- Книга учета доходов и расходов (КУДиР) — для индивидуальных предпринимателей.
Вы можете подать требование о каникулах без справок в день обращения. В этом случае закон дает вам 90 дней (с возможностью продления еще на 30 дней по уважительной причине) на сбор и передачу документов в банк.
Как подать требование о кредитных каникулах в банк?
Процесс оформления каникул строго регламентирован законом. Нарушение порядка может привести к неправомерному отказу банка.
1
Составление письменного требования
Требование составляется со ссылкой на ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ. В документе обязательно указываются: номер кредитного договора, основание (падение дохода 30%+), желаемый срок каникул (до 6 месяцев) и дата начала льготного периода.
2
Передача требования в кредитную организацию
Требование направляется способом, предусмотренным кредитным договором: через мобильное приложение банка, заказным письмом с описью вложения с уведомлением о вручении или лично в отделении банка с отметкой о приеме на втором экземпляре.
3
Рассмотрение требования банком (5 рабочих дней)
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней. Если банк не ответил в течение 10 рабочих дней, каникулы считаются автоматически предоставленными на условиях заемщика.
4
Получение нового графика платежей
Банк обязан направить заемщику уточненный график платежей не позднее дня, следующего за днем окончания льготного периода. Срок возврата кредита продлевается минимум на срок каникул.
Что происходит с долгом и процентами во время каникул?
Многие заемщики ошибочно полагают, что каникулы полностью списывают проценты. Закон определяет четкие последствия льготного периода:
Что запрещено банку в период каникул:
Что происходит с процентами и телом долга:
Маршрутизатор действий заемщика при отказе банка
Выберите причину, с которой вы столкнулись при обращении в банк, чтобы получить правовой анализ и юридический алгоритм защиты.
Онлайн-генератор юридических документов заемщика
Заполните поля формы, чтобы мгновенно сформировать юридически грамотное требование о каникулах или жалобу на банк с возможностью бесплатного скачивания в формате Word (.doc).
Кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей
Для военнослужащих, мобилизованных граждан, контрактников, добровольцев и членов их семей действует специальный Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ с расширенными льготами:
- Срок каникул: Весь период прохождения военной службы плюс 30 дней после ее окончания;
- Проценты по потребительским кредитам: С 6 апреля 2024 года проценты по потребительским кредитам за период каникул полностью списываются государством (по ипотеке начисляются по ставке договора);
- Полное списание всех долгов: В случае гибели военнослужащего или признания инвалидом I группы все кредиты и займы (включая ипотеку) аннулируются как самому бойцу, так и членам его семьи.
Чек-лист безопасности заемщика при оформлении каникул
Пошаговый план защиты своих прав и контроля действий кредитной организации при уходе на кредитные каникулы.
Чек-лист оформления каникул
Выполнено: 0 из 6 (0%)Типичные ошибки заемщиков при уходе на каникулы
Неправильные действия при оформлении кредитной паузы могут повлечь потерю времени, штрафы и испорченную кредитную историю.
Ошибка 1
Согласие на внутреннюю платную программу банка
Банки часто предлагают свои «каникулы» с комиссией от 2 000 до 15 000 ₽ или начислением штрафных процентов. Законные каникулы по 353-ФЗ абсолютно бесплатны.
Ошибка 2
Самовольное прекращение платежей без подтверждения банка
Заемщик отправляет заявление и сразу перестает платить, не убедившись в получении ответа и не предоставив подтверждающие документы в установленный срок.
Ошибка 3
Игнорирование факта, что каникулы — это лишь временная пауза
Если бизнес закрылся или доход упал необратимо, 6 месяцев каникул лишь отложат неизбежный дефолт, при этом проценты продолжат начисляться.
Кредитные каникулы или банкротство: что выбрать?
Кредитные каникулы подходят, если финансовые сложности носят временный характер и через 3–6 месяцев вы гарантированно вернетесь к прежнему доходу. Если платежи непосильны, целесообразно рассмотреть списание долгов по Закону № 127-ФЗ.
| Параметр сравнения | Кредитные каникулы (353-ФЗ) | Банкротство физлиц (127-ФЗ) |
|---|---|---|
| Результат для долга | Временная отсрочка (до 6 мес.) | Полное аннулирование долга |
| Что с процентами | Продолжают начисляться | Списываются полностью |
| Лимит по сумме | Строго до 450 тыс. ₽ / 1.6 млн ₽ | Без ограничений суммы |
| Имущество и жилье | Остается у заемщика | Жилье защищено ст. 446 ГПК |
Что чаще спрашивают о кредитных каникулах?
Ответы адвоката на наиболее частые вопросы заемщиков о кредитных каникулах.
Сколько раз можно брать кредитные каникулы по одному договору?
По закону № 353-ФЗ кредитные каникулы можно оформить один раз по каждому основанию: один раз при падении дохода на 30% и один раз при проживании в зоне чрезвычайной ситуации.
Портят ли кредитные каникулы кредитную историю?
Нет. В бюро кредитных историй вносится специальная нейтральная отметка об оформлении кредитных каникул по Федеральному закону № 353-ФЗ. Просрочка не фиксируется, кредитный рейтинг не снижается.
Можно ли гасить кредит во время каникул досрочно?
Да. Заемщик вправе в любой момент вносить любые суммы в счет погашения основного долга. При этом действие льготного периода не прекращается, пока сумма внесенных платежей не превысит размер регулярных платежей за весь период каникул.
Что делать, если банк не отвечает на требование?
Если банк не направил ответ в течение 10 рабочих дней с момента получения требования, каникулы считаются автоматически установленными со дня направления требования на указанный вами срок.
Официальные правовые источники
Нормативно-правовая база
353-ФЗ (ст. 6.1-2), 377-ФЗ, письма ЦБ РФ, 127-ФЗ — 4 источника со ссылками на КонсультантПлюс и статьи сайта
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: ст. 6.1-2 — кредитные каникулы при падении дохода на 30%+, лимиты и запрет штрафов в льготный период.
- Федеральный закон от 07.10.2022 № 377-ФЗ: кредитные каникулы и специальные льготы для участников СВО, мобилизованных и членов их семей.
- Разъяснения Банка России: информационные письма и ответы интернет-приемной ЦБ РФ по порядку рассмотрения требования о каникулах и жалобам на отказ банка.
- Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: судебное списание и внесудебное банкротство, если после каникул доход не восстановится.
Нормы права актуализированы по состоянию на 2026 год. При изменении законодательства РФ сверяйте официальные редакции в справочно-правовых системах.
Материалы по теме кредитов и списания долгов
Разбор 5 легальных вариантов: каникулы, реструктуризация, СИД и списание по 127-ФЗ.
Защита от коллекторов по 230-ФЗ, лимит переплаты 1.3X и отмена судебного приказа.
Инструкция по поиску исполнительных производств в базе ФССП и защита карт от ареста.
Мифы об автоматическом списании кредитов и реальные правовые основания освобождения от долгов.
Банк отказал в каникулах или долги стали непосильными?
Бесплатно оценю законность отказа банка в каникулах и помогу полностью списать задолженность по кредитам по Закону № 127-ФЗ с сохранением единственного жилья.