Как списать долги по кредитам: 5 законных способов в 2026 году

Пять законных способов: карта маршрутов

Ниже — пять реально существующих законных путей. Я специально разделяю их на «списывают» и «не списывают», чтобы не путать рекламные обещания с законом.

Сравнение: что реально списывает кредит

*Не списываются алименты, вред здоровью и ряд других требований — ст. 213.28 Закона № 127-ФЗ. Кредиты банков и МФО, как правило, списываются.

1. Как списать долги по кредитам через суд

Это основной законный способ для большинства людей с крупной кредитной нагрузкой. Суд признаёт гражданина банкротом, финансовый управляющий проверяет имущество и сделки, после чего оставшиеся кредиты списывают по ст. 213.28 127-ФЗ.

• Списываются кредиты, кредитные карты, микрозаймы, расписки, ряд долгов по ЖКХ и налогам.
• Есть расходы: вознаграждение управляющего, публикации, при необходимости — госпошлина и услуги юриста.
• Единственное жильё (не в ипотеке) и вещи из ст. 446 ГПК защищены.
• Средний срок — ориентир 6–10 месяцев; быстрее бывает, но обещать «за 2 месяца» нельзя.

Подробный маршрут — в пошаговой инструкции по банкротству, условия входа — на странице «Условия банкротства».

2. Как списать долги по кредитам через МФЦ бесплатно

Внесудебное банкротство — отдельный путь в том же 127-ФЗ. Заявление подают в МФЦ, суд и финансовый управляющий не участвуют, госпошлины нет.

Но «просто прийти и списать кредит» нельзя. Нужны одновременно:

• сумма долга от 25 000 до 1 000 000 ₽;
• специальное основание — чаще всего оконченное исполнительное производство из‑за отсутствия имущества у должника;
• отсутствие нового открытого взыскания по тем же правилам, которые закон требует проверить перед подачей.

Если основание есть — это самый дешёвый способ списать долги по кредитам. Если нет — МФЦ откажет, и придётся смотреть судебный путь. Разбор — в статье «Банкротство через МФЦ».

3. Соглашение с банком: скидка или частичное списание

Банк иногда соглашается закрыть долг со скидкой, принять единовременный платёж «в счёт полного погашения» или заключить мировое соглашение. Это законно — но это сделка сторон, а не обязанность банка.

Когда имеет смысл пробовать: есть сумма на закрытие со скидкой, банк сам предлагает settlement, или долг уже продан коллекторам и идут переговоры о дисконте. Если платить нечем совсем — обычно быстрее и чище банкротство.

4. Реструктуризация кредита — это не списание

Реструктуризация меняет условия договора: срок, платёж, иногда ставку или порядок погашения просрочки. Спрос на неё огромный, но формулировка «списать долги» сюда не подходит.

Подходит, если:

• доход есть, но текущий платёж стал неподъёмным;
• вы хотите сохранить кредитную историю без процедуры банкротства;
• банк реально готов менять график, а не только «подождать месяц».

Если дохода нет и долг растёт процентами — реструктуризация часто лишь откладывает банкротство. Отдельная статья по реструктуризации долгов в кластере «Долги» ещё в планах; пока ориентир — честная оценка платёжеспособности.

5. Кредитные каникулы — пауза, а не списание долга

Кредитные каникулы дают право временно уменьшить или приостановить платежи при тяжёлой жизненной ситуации (падение дохода, ЧС и другие основания по закону). После окончания каникул долг никуда не исчезает: его нужно продолжать выплачивать, срок кредита обычно удлиняется.

Это хороший инструмент, чтобы не утонуть прямо сейчас. Но если через полгода платить всё равно будет нечем, каникулы не заменят списание через банкротство.

Какие кредиты спишут, а какие нет

Ипотечный кредит — отдельная тема: с 2024 года есть механизм отдельного мирового соглашения с банком по ипотеке (ст. 213.10-1 127-ФЗ). Подробно — в статье «Банкротство с ипотекой».

Отдельно: списание кредитов участникам СВО

В поиске рядом с «как списать долги по кредитам» часто идут запросы про участников СВО. Это другой законный механизм — не банкротство по 127-ФЗ, а специальные нормы (в том числе № 377-ФЗ и № 391-ФЗ). Условия, суммы и круг лиц меняются — их нужно сверять с действующей редакцией.

На этой странице я разбираю обычный гражданский маршрут. Если ваш случай связан с мерами поддержки участников СВО — это отдельная проверка, и смешивать её с банкротством нельзя.

Частые ошибки, из‑за которых списание срывается

Какой способ списать кредиты вам подходит

Укажите четыре параметра — покажу, какой из пяти способов работает в вашей ситуации, на какие нормы опираться и с чего начать. План можно скачать одним файлом.

Частые вопросы о списании долгов по кредитам

Правовые источники